![\"ein](\"https:\/\/www.vexcash.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2016\/08\/kredit-von-privat.jpg\" "\\"Was")
<\/p>\n
Unterschiedliche Kredite, unterschiedliche Kreditlaufzeiten<\/h2>\n
Einige Kredite werden \u00fcber einen relativ kurzen Zeitraum von wenigen Monaten zur\u00fcckbezahlt. Andere Kredite hingegen basieren auf mehrj\u00e4hrigen oder gar jahrzehntelangen Kreditlaufzeiten. Im Allgemeinen ist eine hohe Kreditsumme – beispielsweise im Zuge eines Immobilienkaufs – mit langen Kreditlaufzeiten verbunden. Kleine Kredite – beispielsweise f\u00fcr den M\u00f6belkauf – besitzen meistens kurze Kreditlaufzeiten.<\/p>\n
Einflussfaktoren auf die Kreditlaufzeit:<\/p>\n
- \n
- H\u00f6he der monatlichen Raten<\/li>\n
- Kreditsumme<\/li>\n
- Kreditzinsen<\/li>\n
- Art des Kredites<\/li>\n<\/ul>\n
„Faustregeln“ f\u00fcr die Kreditlaufzeit:<\/p>\n
F\u00fcr die Kreditlaufzeit bestehen einige allgemeing\u00fcltige Regeln, die als Orientierung f\u00fcr die Entscheidung dienen:<\/p>\n
Regel 1: Je h\u00f6her die Kreditsumme ist und desto geringer die monatliche Tilgungsrate sein soll, desto l\u00e4nger muss die Kreditlaufzeit sein.
\nRegel 2: Je k\u00fcrzer die Kreditlaufzeit ist, desto niedriger ist der Zinssatz.<\/p>\nRegel 2 beeinflusst Regel 2: Wer sich f\u00fcr eine lange Kreditlaufzeit entscheidet, der zahlt einen h\u00f6here Zinssatz. Die monatliche Tilgungsrate (= Betrag der zur Abzahlung des Kredites<\/a> verwendet wird, nicht f\u00fcr die Zinsen) ist zwar gering, jedoch ist die Zinsbelastung h\u00f6her.<\/p>\n
Konsequenz: Es ist erforderlich, f\u00fcr die individuell gew\u00e4hlte Kreditsumme und die gew\u00fcnschte Kreditlaufzeit zinsabh\u00e4ngig die monatliche Rate zu bestimmen. Die zugrunde liegenden Formeln ber\u00fccksichtigen die gew\u00e4hrte Zinsh\u00f6he, die kreditabh\u00e4ngig ist.<\/p>\n
Wie finde ich die beste Kreditlaufzeit?<\/h2>\n
Es existiert leider keine allgemeine optimale Kreditlaufzeit, sondern verschiedene Optionen bestehen. Potenzielle Kreditnehmer w\u00e4hlen eine Strategie aus, anhand derer sie die Kreditlaufzeit bestimmen:<\/p>\n
Strategie 1: Um die Kosten gering zu halten, wird eine kurze Kreditlaufzeit ausgew\u00e4hlt.
\nStrategie 2: Damit die monatliche finanzielle Belastung m\u00f6glichst gering ist, wird eine lange Kreditlaufzeit ausgew\u00e4hlt.
\nStrategie 3: Ein Kompromiss zwischen niedrigen Zinskosten und niedrigen monatlichen Raten wird gew\u00e4hlt: Die Kreditlaufzeit ist mittellang.<\/p>\nKein Hexenwerk: Die Kreditlaufzeit und die monatlichen Raten k\u00f6nnen mit Hilfe von Formeln berechnet werden<\/p>\n
Banken verwenden f\u00fcr die Berechnung der Kreditlaufzeit respektive der monatlichen Ratenh\u00f6he entsprechende Software. Dieser Software liegen mathematische Formel zugrunde, die im Folgenden kurz erl\u00e4utert werden. Wichtig ist, die genauen Rahmenbedingungen zugrunde zu legen. Es ist insbesondere zu definieren, zu welchem Zeitpunkt die Zinsberechnung erfolgt und zu welchen Zeitpunkten die Ratenzahlung erfolgt. Beispielsweise k\u00f6nnen die Raten zu Monatsanfang respektive zu Jahresanfang oder zum Monatsende respektive dem Jahresende erfolgen. Die Zinsen k\u00f6nnen monatlich oder j\u00e4hrlich berechnet werden. All diese Fragen wirken sich auf die genaue Formelauswahl aus beziehungsweise m\u00fcssen bei der Anwendung der Formeln ber\u00fccksichtigt werden. Um die Berechnung an dieser Stelle exemplarisch m\u00f6glichst einfach darzustellen, wird von folgenden Voraussetzungen ausgegangen:<\/p>\n
- \n
- Zinszahlung und Tilgungszahlung finden zum gleichen Zeitpunkt statt<\/li>\n
- Am Jahresende werden die Zinsen nachsch\u00fcssig berechnet<\/li>\n
- Die Ratenzahlung erfolgt am Jahresende<\/li>\n<\/ul>\n
Zinsen und Tilgungsrate sind zwei unterschiedliche Zahlungen<\/strong><\/em><\/p>\n
Der Begriff der Tilgungsrate beschreibt den Betrag, der f\u00fcr die R\u00fcckzahlung des Kredites verwendet wird, nicht f\u00fcr die Zahlung der Zinsen. Soll die Tilgungsrate konstant bleiben, dann wird die Kreditsumme durch die Kreditlaufzeit dividiert. Eine kurze Kreditlaufzeit f\u00fchrt zu hohen Tilgungsraten:
\nTilgungsrate = Kreditsumme \/ Kreditlaufzeit<\/p>\nIn welchem Zusammenhang steht die Annuit\u00e4t zur Kreditlaufzeit?<\/h2>\n
Als Annuit\u00e4t wird die j\u00e4hrliche Zahlungsgr\u00f6\u00dfe des Kredites bezeichnet. Sie setzt sich aus der Tilgungsrate und den Zinszahlungen zusammen. Eine lange Kreditlaufzeit f\u00fchrt zu einer kleineren Annuit\u00e4t als eine kurze Kreditlaufzeit. Allerdings beeinflussen auch die Kredith\u00f6he und der Zinssatz die Annuit\u00e4t. Die Annuit\u00e4t berechnet sich \u00fcber folgende Formel:<\/p>\n
Restschuld = Kreditbetrag x (1 – t \/ Jahre)
\nZinsbetrag = Kreditbetrag x (1 – (t – 1) \/ Jahre) x Zinsrate
\nAnnuit\u00e4t = Tilgungsrate + Zinsbetrag = Kreditbetrag \/ Jahre + Kreditbetra x (1 – (t – 1) \/ Jahre) x Zinsrate = (Zinssatz x (1 – (t – 1) \/ Jahre) + 1 \/ Jahre) x Kreditbetrag
\nmit t als Jahr.<\/p>\nWelcher Zinssatz wird dem Kredit abh\u00e4ngig von der Kreditlaufzeit zugrunde gelegt?<\/h2>\n
Die H\u00f6he des Zinssatzes bestimmt die Kosten des Kredites. Die Banken unterbreiten ihren Kunden ein Angebot bez\u00fcglich der Zinsen. Verschiedene Einflussfaktoren f\u00fcr den Zinssatz existieren:<\/p>\n
- \n
- Allgemeine Zinsentwicklung<\/li>\n
- Bonit\u00e4t des Kreditnehmers<\/li>\n
- Kreditlaufzeit<\/li>\n
- Politik der Bank<\/li>\n<\/ul>\n
Die Zinss\u00e4tze orientieren sich in ihrer Entwicklung als Leitzins<\/a> der EZB. Jedoch bedeutet diese Aussage nicht, dass die Zinss\u00e4tze in irgendeiner Form aus dem Leitzins berechnet werden k\u00f6nnen. Es kann lediglich von „g\u00fcnstigen Zeiten“ und „ung\u00fcnstigen Zeiten“ gesprochen werden. Zinsen k\u00f6nnen sich allgemein auf einem hohen Niveau oder allgemein auf einem niedrigen Niveau bewegen. Die einzelnen Banken legen fest, welche Zinss\u00e4tze sie vergeben. Sie d\u00fcrfen hierbei individuelle (kundenabh\u00e4ngige) Entscheidungen treffen. Ein Einflussfaktor ist die Bonit\u00e4t, ein anderer Einflussfaktor ist die Kreditlaufzeit. Kurze Kreditlaufzeiten stellen f\u00fcr die Banken ein geringeres Risiko dar, weil die finanzielle Lage w\u00e4hrend der Kreditlaufzeit besser eingesch\u00e4tzt werden kann und der Kredit schneller zur\u00fcckbezahlt ist. Aus diesen und weiteren Gr\u00fcnden sind die Zinskosten bei kurzen Krediten im Allgemeinen niedriger.<\/p>\n
Fazit:<\/h2>\n
Wer die Zinskosten niedrig halten m\u00f6chte, der entscheidet sich f\u00fcr eine kurze Kreditlaufzeit. Jedoch steigt die monatliche Belastung an. Wichtig ist, dass die monatliche Rate vom vorhandenen Budget w\u00e4hrend der gesamten Kreditlaufzeit zuverl\u00e4ssig bezahlt werden kann. Die Entscheidung f\u00fcr die Kreditlaufzeit – und somit f\u00fcr die Ratenh\u00f6he – h\u00e4ngt von der individuellen finanziellen Situation ab. Da jede Bank die Zinsh\u00f6he kundenabh\u00e4ngig festlegen kann, ist es erforderlich, bei bestehendem Kreditwunsch ein individuelles Angebot von der Bank einzuholen beziehungsweise sich bei der Bank \u00fcber die angebotenen Zinss\u00e4tze zu informieren. Die Kredith\u00f6he ist ein wichtiger Entscheidungsfaktor, da die Tilgungsraten im Allgemeinen der gr\u00f6\u00dfte Posten der monatlichen Ratenzahlung ist.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Wer einen Kredit abschlie\u00dft, der muss sich im Wesentlichen mit der Frage nach der Kredith\u00f6he und der Kreditlaufzeit auseinandersetzen. Die Antwort auf diese Frage entscheidet \u00fcber die genaue Gestaltung des Kredites. Doch wie finden Kreditnehmer die optimale Kreditlaufzeit? Kurz erkl\u00e4rt: Was ist die Kreditlaufzeit? Der Begriff Kreditlaufzeit bezeichnet den Zeitraum, \u00fcber den die R\u00fcckzahlung der … Weiterlesen<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":30,"featured_media":13331,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[15],"tags":[],"class_list":["post-24347","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-finanz-tipps"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.vexcash.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/24347","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.vexcash.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.vexcash.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.vexcash.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/users\/30"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.vexcash.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=24347"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.vexcash.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/24347\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.vexcash.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media\/13331"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.vexcash.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=24347"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.vexcash.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=24347"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.vexcash.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=24347"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}