Das Finanzlexikon

Internetkredit

Wie der Name schon sagt, handelt es sich beim Internetkredit um eine online angebotene Form des Darlehens. Vor dem Hintergrund, dass eine überwiegende Zahl der deutschen Bundesbürger mittlerweile über einen Internetanschluss bzw. Zugang zum Internet verfügt, hat sich der Internetkredit auch hierzulande als vielfach genutzte Alternative zum „analog“ offerierten Ratenkredit bei der jeweiligen Hausbank etabliert. In gleichem Maße, wie annähernd das gesamte Informationskompendium der Banken auf den entsprechenden Unternehmenswebsites im World Wide Web abrufbar ist, können auch entsprechende Produkte online eingesehen und beantragt werden. Neben den zuvor genannten Ratenkrediten mit ausgedehnter Laufzeit sind in den vergangenen Jahren ebenfalls spezielle Klein- oder Mikrokredite auf den Plan getreten, die die Auszahlung vergleichsweise kleiner Kreditsummen zum kurzzeitigen Ausgleich finanzieller Defizite zum Thema haben und sich somit im Gegensatz zu den althergebrachten Raten- bzw. Konsumentenkrediten positioniert haben. Diese Kleinkredite werden in überwiegender Zahl dezidiert online angeboten, wobei die gesamte Kommunikation von der Beantragung bis zur Auszahlung der Kredite auf elektronischem Wege erfolgt. Wie bei allen Transaktionen im Internet ist auch bei online offerierten Krediten eine besonnene Herangehensweise essenziell. Ein Anbieter- und Kreditvergleich auf entsprechenden Fachportalen und die Einsicht in online zur Verfügung gestellte Zertifikate und Bescheinigungen kann helfen, Kredite mit vorteilhaften Konditionen von seriösen Kreditvermittlern zu finden.

Konditionen

Unter „Konditionen“ versteht die Rechtsprechung eine vertraglich geregelte Rahmenbedingung. Diese besteht aus zahlreichen Punkten und Unterpunkten, deren Gestaltung vom Kreditgeber auf der Grundlage bestehenden Rechts besorgt wird. Sie betrifft Kreditverträge jeglicher Art und hat das Ziel, im Zweifelsfall oder bei auftretendem Dissens zwischen beiden Parteien verbindlich Klarheit zu schaffen. Mit Abschluss eines Vertrags erkennen beide Seiten die jeweils gültigen Konditionen an – diese sind bindend und können nachträglich nicht widerrufen oder geändert werden. Art und Umfang der Konditionen richten sich aus an den folgenden Punkten: terminierter Tilgungsbeginn und ebenfalls zeitlich festgelegtes Tilgungsende der vereinbarten Summe, Festschreibung des Zinssatzes bzw. des Effektivzinses, Nennung der Höhe der Kreditrate und einer Bearbeitungsgebühr sowie der Vermerk von eventuell eingebrachtem Eigenkapital.

Letzteres wirkt sich grundsätzlich positiv auf die Gestaltung der Konditionen aus: Je höher das Maß an Sicherheit auf Seiten des Kreditnehmers, desto eher führt dieser Umstand auf Seiten des Kreditgebers zu einer erhöhten Bereitschaft zur Bereitstellung größerer Beträge. Grundsätzlich obliegt es dem Kreditgeber, über die Konditionen eines Kredits fallweise zu entscheiden. Ein gesetzlicher Anspruch auf bestimmte Konditionen besteht demnach nicht. Allerdings: Je höher der Wert der nachgewiesenen Sicherheiten ausfällt, umso kulanter erweist sich der Kreditgeber bei der Festlegung der Konditionen. Insbesondere die Laufzeit kann bei günstigen Voraussetzungen einer relativen Flexibilität unterliegen. Das Einräumen möglicher Zahlpausen ist diesbezüglich ein weiteres und häufig eingesetztes Instrument der Kreditgeber.

Konditionsanpassung

Mit Konditionsanpassung ist die nach Abschluss eines Kreditvertrags vorgenommene Änderung der vereinbarten Modalitäten gemeint. Diese Änderung betrifft in den meisten Fällen die Höhe der Kreditsumme oder die Laufzeit bzw. Tilgungsrate der geliehenen Summe. Für eine derartige Nachjustierung der zu Kreditbeginn festgelegten Konditionen bedarf es der Einwilligung beider Seiten, ein Recht des Kreditnehmers auf eine einseitige Änderung des Vertragswerks zu seinen Gunsten besteht nicht. Die meisten Kreditgeber räumen die Option der Konditionsanpassung ein, legen den Umfang und den Zeitpunkt derselben allerdings vertraglich fest.

Der Kreditnehmer stimmt diesen Modalitäten mit Unterzeichnung der Dokumente zu. Der klassische Fall der Konditionsanpassung betrifft in erster Linie die Anpassung der Zinshöhe. Nach einer vereinbarten Laufzeit läuft die Festschreibung der ursprünglichen Höhe aus und wird durch Verhandlung neu festgelegt. Auch die Einigung auf Fortbestand der alten Konditionen ist möglich. Für den Kreditgeber ergibt sich aus der Nachverhandlung die Möglichkeit, zu seinen Gunsten auf ein verändertes Zinsniveau an den Finanzmärkten zu reagieren und die Kreditsumme entsprechend neu verzinst dem Kreditnehmer zur Verfügung zu stellen. Dieser profitiert wiederum von einer derartigen Neuverhandlung vor allem durch den umfassenden Charakter einer Konditionsanpassung: Neben dem Zinssatz sind auch die Laufzeit und die Höhe der Rückzahlung einer Überarbeitung ausgesetzt. Dem Kreditnehmer werden diesbezüglich durch den Kreditgeber in der Regel mehrere Angebote unterbreitet. Ebenfalls möglich ist die einseitige Kündigung durch den Kreditnehmer, bei diesem Vorgang wird allerdings die komplette Summe zur sofortigen Rückzahlung fällig.

Kreditlimit

Der Begriff „Kreditlimit“ bezeichnet die maximale Höhe der Kreditsumme, die dem einzelnen Kunden seitens des Kreditgebers bewilligt wird. Man spricht in diesem Zusammenhang darüber hinaus auch vom „Verfügungsrahmen“. Sowohl beim klassischen Ratenkredit der Hausbank als auch beim Dispositionskredit des Girokontos ist ein Kreditlimit gang und gebe; ebenso bei der Kreditkartennutzung. Maßgeblich für die Festlegung des Kreditlimits durch den Kreditgeber ist die jeweilige personenbezogene Kreditwürdigkeit bzw. Bonität des Kreditnehmers, die auf Grundlage der individuellen Vermögens- und Einkommensverhältnisse definiert wird. Hierbei gehen neben den aktuellen finanziellen Begebenheiten auch bereits länger zurückliegende Vorkommnisse in die Berechnung ein. Dies bedeutet konkret: Hat sich der potenzielle Kreditnehmer in der Vergangenheit keine relevanten Zahlungsausfälle zuschulden kommen lassen, sind Banken eher geneigt, Kredite auch in größerer Höhe zu vergeben. Ist jedoch ein- oder mehrfach abweichendes Zahlungsverhalten vermerkt, besteht für die Banken eine ungleich höhere Eintrittswahrscheinlichkeit erneuter Zahlungsausfälle. Somit ist der Weg zum gewünschten Ratenkredit in größerer Höhe, zur Kreditkarte mit weitreichendem Limit oder auch zum hohen Dispositionskredit in den meisten Fällen von vornherein verbaut. Das Kreditlimit als solches ist in der Regel flexibel, sodass signifikante Veränderungen der finanziellen Situation und Bonität des Kreditnehmers entsprechende, bidirektionale Anpassungen des Verfügungsrahmens zur Folge haben können.

Kreditnebenkosten

Wer einen Kredit benötigt, leiht sich eine bestimmte Summe Geld von einem Kreditinstitut, Kreditvermittler etc. und entrichtet hierfür im Rahmen der Rückzahlung auch Zinsen in einer zuvor festgelegten Höhe. Neben dem reinen Zins existieren darüber hinaus jedoch auch die sogenannten Kreditnebenkosten, die es bei der Auswahl des persönlichen Kredits ebenso in die eigenen Überlegungen einzubeziehen gilt. Die besagten Kreditnebenkosten als solche entstehen im Zusammenhang mit dem Abschluss eines entsprechenden Kreditvertrags und setzen sich aus verschiedenen bestimmten Posten zusammen. In der Hauptsache handelt es sich bei diesen Kosten um den von der Bank festgelegten Normalzins, der über die gesamte Laufzeit hinweg anfällt. Hinzu kommen zusätzliche Kostenpunkte wie Bearbeitungsgebühren. Hierbei berechnet jedes Institut seine eigenen Konditionen, weshalb die Höhe der tatsächlichen Summe von Fall zu Fall divergiert. Es gibt jedoch eine Höchstgrenze, denn gesetzlich darf eine maximale Belastung von 3,5 % der gesamten Kreditsumme nicht überschritten werden. Darüber hinaus ist zu nennen, dass einzelne Banken aus Wettbewerbsgründen gezielt unter diesem Höchstbetrag bleiben, um ihr Angebot im Vergleich zu dem der Konkurrenten attraktiver zu gestalten. Grundlage der Kreditnebenkosten ist der effektive Jahreszins Die Rechengrundlage der Kreditnebenkosten stellt immer der effektive Jahreszins dar, was darüber hinaus bedeutet, dass quartalsweise Berechnungen unüblich sind. Am Jahreswert lassen sich zudem die verschiedenen Konditionsrahmen der einzelnen Banken auseinanderhalten und vor dem Hintergrund des Preis-Leistungs-Verhältnisses individuell vom Kunden vergleichen. Somit kann der Antragsteller das von den finanziellen Konditionen her attraktivste sowie für seine persönlichen Bedürfnisse ideale Angebot finden und sich dafür entscheiden. Als weiterer relevanter Posten taucht zusätzlich die sogenannte Kontoführungsgebühr auf. Sie wird in der Regel nur von wenigen Banken erhoben und spielt sich, wenn überhaupt, gemeinhin in einem eher niedrigen Bereich ab. Sie ist in etwa vergleichbar mit den auf einem geringen Niveau angesiedelten Gebühren bei der Führung eines gewöhnlichen Girokontos. Einen entscheidenden Kostenfaktor können allerdings andere anfallende Gebühren darstellen, nämlich solche aus dem Abschluss einer Restschuldversicherung. Um sich entsprechend bestmöglich vor möglichen Zahlungsausfällen zu schützen, steht es dem Kreditnehmer frei, eine entsprechende vertragliche Vereinbarung mit dem Kreditgeber zu treffen. Diese sorgt bei finanziellen Engpässen für ein relativ hohes Maß an Sicherheit, zieht jedoch andererseits Kosten in nicht unerheblicher Höhe nach sich. Die Höhe richtet sich diesbezüglich ausschließlich nach der festgelegten Kreditsumme, kann also je nach Kreditsumme deutlich voneinander abweichen. In welchem individuellen Umfang Kreditnebenkosten anfallen, bedarf der detaillierten Auflistung im Kreditvertrag selbst. Die Grundlage hierfür stellt die Preisangabeverordnung (PangV) dar, die für alle Kreditgeber verpflichtend ist und diese zu einer lückenlosen sowie allgemeinverständlichen Erläuterung der Konditionen anhält.

Kreditnehmer

Nach dem endgültigen Abschluss eines Kreditvertrags wird der bis dato als Antragsteller bezeichnete Interessent zum Kreditnehmer. Folglich versteht man unter dem Begriff des „Kreditnehmers“ diejenige natürliche oder auch juristische Person, die einen bestimmten Geld- oder Sachwert seitens eines entsprechenden Kreditgebers erhält. Ein sehr weit verbreitetes Beispiel für einen Kreditnehmer ist eine natürliche Person – sprich: ein Mensch – die bei ihrer Hausbank einen Ratenkredit für eine geplante größere Anschaffung beantragt. Im Anschluss an die obligatorische Bonitätsprüfung, also die eingehende Analyse der aktuellen sowie auch vergangenen finanziellen Situationen des Antragstellers, wird bei positivem Ausgang des Verfahrens der Kredit gewährt und die Person somit vom Antragsteller zum Kreditnehmer. Dies geschieht inklusive aller damit verbundenen, beidseitigen Rechte und Pflichten. In jedem Falle wird dem Kreditnehmer die Kreditsumme oder sonstige Sache nur unter der Prämisse gewährt, dass ebendiese im Rahmen des vereinbarten Zeitraums vom Kreditnehmer zurückzuzahlen ist, zuzüglich des zuvor festgelegten effektiven Jahreszinses und sämtlicher sonstiger Gebühren. Die entsprechenden Modalitäten und Konditionen sind im Kreditvertrag exakt festgehalten, an den sowohl Kreditnehmer als auch Kreditgeber gebunden sind. Je nach Bonität des späteren Kreditnehmers können sich diese im individuellen Fall stark voneinander unterscheiden, sodass viele Antragsteller im Vorfeld einen Kreditvergleich durchführen. Bei Vexcash können sich potentielle Kreditnehmer sofort auf der Startseite unter Zuhilfenahme des Kreditrechners über alle Kosten informieren.

Kreditsumme

Unter der „Kreditsumme“ verstehen Banken den Betrag, der einem Kreditnehmer im Rahmen eines zwischen ihm und der Bank abgeschlossenen Kreditvertrags als Zahlungsverpflichtung auferlegt wird. Die Kreditsumme betrifft dabei ausschließlich den tatsächlich geliehenen Betrag. Weitere Kosten, die bei Vertragsabschluss fällig werden, bleiben davon unberührt bzw. werden hinzuaddiert. Zu diesen weiteren Kosten zählt eine – unter Umständen – einmalig anfallende Abschlussgebühr, die je nach Laufzeit des Kredits unterschiedlich hoch ausfällt. Die im Zeitraum der Tilgung entstehenden Zinsen gehören ebenso wenig zur Kreditsumme wie zum Bruttobetrag. Da sie vom tatsächlichen Rückzahlungszeitraum abhängig sind, werden sie nicht im Voraus, sondern jeweils quartalsweise fällig und entsprechend aufgeschlagen. Dem Kreditnehmer steht es frei, die Kreditsumme plus weiterer Kosten in einer Zahlung zu begleichen. Davon bleiben die Zinsen bzw. deren Ausfall unberührt. Zu den zusätzlichen Kosten zählt des Weiteren die für den Kreditnehmer gegebene Möglichkeit, eine Restschuldversicherung abzuschließen. Hieraus resultieren wiederum einmalige Kosten, die der eigentlichen Kreditsumme aufgeschlagen werden. Grundsätzlich unterscheidet die Finanzbranche zwischen dem Netto-Kreditbetrag, also der auf das Konto des Kreditnehmers ausgezahlten Summe, eben jene Kreditsumme, und dem Brutto-Kreditbetrag, der sämtliche anfallenden Kosten beinhaltet. Immer gesondert berechnet werden die in vertraglich vereinbarter Höhe anfallenden Zinsen. Diese werden dem für die Tilgung entscheidenden Bruttobetrag bei Kreditbeginn nicht hinzugerechnet, da Zinsen grundsätzlich erst im Verlauf der Rückzahlung berechnet werden. Dementsprechend wird auch bei einem Zahlungsausfall der Bruttobetrag – Kreditsumme plus Kosten – als maßgeblich angesehen, zumal sich Banken bei der Berechnung der Zinshöhe an der zu Beginn der Laufzeit vorhandenen Kreditsumme orientieren. Der Netto-Kreditbetrag meint explizit die dem Kunden zur Verfügung gestellte Geldsumme, während die Höhe der Rückzahlungsverpflichtungen durch die addierten weiteren Kosten und mit der Zeit anfallenden Zinsen stets über der Höhe der Nettosumme liegt. Eine besondere Rolle spielt die Kreditsumme im Rahmen eines Vertragsabschlusses. Die Summe muss in den Unterlagen gesondert erwähnt werden und für den Kreditnehmer nachvollziehbar von der endgültig anfallenden Bruttosumme unterschieden werden können. Für den Abschluss eines Kreditvertrags bestimmend ist das geltende Schuldrecht. Bei einer vorzeitigen Kündigung des Vertrags durch den Kreditnehmer entsteht diesem unter Umständen die Zahlungsverpflichtung einer sogenannten Vorfälligkeitsentschädigung. Dabei handelt es sich um eine in den Konditionen festgehaltene Klausel, die den Kreditgeber bei vorzeitiger Rückzahlung der Kreditsumme durch den Kreditnehmer für die entgangenen Zinszahlungen entschädigt. Der Umfang dieser Entschädigungszahlung obliegt der Verhandlung zwischen der Bank und ihrem Kunden und fällt je nach Geldinstitut höchst unterschiedlich aus. Immer verpflichtend ist jedoch die Rückzahlung des Bruttokredits, von dem die eigentliche Kreditsumme der größte Teil ist.

Laufzeit

Unter der Laufzeit versteht man die Dauer, für die ein individuelles Kreditverhältnis besteht. Die Laufzeit wird im Zuge des Vertragsabschlusses genau festgelegt und ist für Kreditnehmer wie Kreditgeber verbindlich, vorbehaltlich eventueller Sondertilgungen oder sonstiger darüber hinaus vertraglich definierter Regelungen. Ganz entscheidende Bedeutung besitzt die Laufzeit in vielen Fällen im Hinblick auf die Konditionen des Kredits. In der Regel steigt der effektive Jahreszins analog zur Laufzeit an. Denn: Die Kreditinstitute gehen davon aus, dass bei einem langfristigen Ratenkredit das Risiko eines abweichenden Kreditverhaltens, respektive der nicht fristgerechten Rückzahlung einzelner Raten, bis hin zum Verlust der kompletten Kreditsumme, ungleich höher ist als bei Krediten mit kürzerer Laufzeit. Die Folge ist, dass Kunden, die aus verschiedenen Gründen auf einen Kredit mit vielen Monaten Laufzeit zurückgreifen möchten, in den meisten Fällen schlechtere Konditionen eingeräumt werden als solchen, die die gewünschte Kreditsumme lediglich über einen kurzen Zeitraum in Anspruch nehmen. Auch deshalb kann sich die Entscheidung für eine kürzere Laufzeit unter dem Strich als vorteilhaft erweisen. Eine vergleichsweise neue Art des Kredits mit kurzer Laufzeit ist der Kurzzeitkredit von Vexcash, bei dem gemeinhin vergleichsweise geringe Kreditsummen im Rahmen eines Onlinekredits zur Auszahlung gelangen und sich die Laufzeit auf nur 30 Tage begrenzt.

Liquidität

Der Begriff der Liquidität bezeichnet das Ausmaß der vorhandenen flüssigen Mittel einer Person, eines Unternehmens oder auch einer Einrichtung. In der Regel gibt man diese flüssigen Mittel in Euro an, wobei Zahlungsmittel sowie auch Zahlungsmitteläquivalente unter einer Gesamtsumme zusammengefasst werden. Genauer definiert, tragen der Kassenbestand, die Guthaben bei Banken und Kreditinstituten, die Bundesbankguthaben sowie auch Schecks als sogenannte Bilanzposten zur Berechnung der jeweiligen Liquidität bei. Zusammengefasst zu finden ist dies in § 266 Absatz 2 B. IV. des Handelsgesetzbuchs (HGB). Teilweise ebenfalls in die Liquidität einbezogen werden die sogenannten kurzfristig verwertbaren Wertpapiere gemäß § 266 Absatz 2 B. III. 2. des HGB.

Im Alltag hingegen spricht man von der Liquidität jedoch in erster Linie im Zusammenhang mit der jeweiligen Zahlungsfähigkeit einer Privatperson, einer Institution oder auch einer Firma. Liquide bzw. zahlungsfähig zu sein bedeutet, aufgrund vorhandener flüssiger finanzieller Mittel zu jeder Zeit seinen fälligen Verpflichtungen nachkommen zu können. Bei Privatleuten kann es sich hierbei zum Beispiel um Miet-, Raten- oder Rechnungszahlungen handeln, bei Firmen um Mitarbeitergehälter, Energiekosten und anderes mehr. Können diese Ausgaben nicht mehr aufgewendet werden, so spricht man von der Illiquidität bzw. Zahlungsunfähigkeit. Bei anhaltender Zahlungsunfähigkeit droht der Gang in die Insolvenz.

Peer to Peer Kredit

Ein Peer to Peer Kredit ist ein Kredit von Privatpersonen zu Privatpersonen. Dies bedeutet, dass sich Kreditnehmer nicht von einer Bank Geld leihen, sondern von fremden Menschen. Dies wird über eine Onlineplattform abgewickelt. Menschen können sich dort entweder als Kreditnehmer oder Kreditgeber registrieren. Die Kreditnehmer registrieren sich zusätzlich mit dem Postidentverfahren und beweisen somit ihre Identität. Nun kann der Kreditsuchende seine Anfrage in dem Portal stellen. Dazu kann er zusätzlich Einkommensnachweise hochladen oder Bonitätszertifikate erwerben, welche die Chance auf eine Genehmigung des Kredits erhöhen. Nun können Kreditgeber Beträge zwischen fünfzig bis mehreren hundert Euro in Kreditprojekte anlegen. Wenn sich genügend Anleger gefunden haben, wird der Kredit von der Partnerbank des Kreditportals ausgezahlt. Meist ist das Einstellen der Kreditgesuche kostenlos. Kosten fallen erst nach erfolgreicher Auszahlung des Kredits an, welche der Kreditnehmer zu tragen hat. So ganz ohne Banken funktioniert das Geld leihen auch im Peer to Peer Bereich nicht. Eine Partnerbank muss gesetzlich immer daran beteiligt sein, da Geldeinzahlungen oder Geldverwaltungen, welche Zinsgeschäfte beinhalten gesetzlich nur durch Banken in Deutschland abgewickelt werden dürfen und nach dem Geldwäschegesetz durch die BaFin reguliert werden. Der Vexcash Kurzzeitkredit ist kein Peer to Peer Kredit, sondern ein Kurzzeitkredit. Das wiederum bedeutet, dass der Vexcash Kredit als eine Art Vorschuss auf das nächste Gehalt als Zwischenfinanzierung zu betrachten ist.

Rating

Der Begriff Rating steht für die Bewertungspraxis von Kreditgebern. Hinter dem vor allem aus dem Wertpapierhandel bekannten Vorgang verbirgt sich die Überprüfung eines potenziellen Kreditnehmers anhand diverser Faktoren. Ziel einer solchen Bewertung ist die möglichst konkrete Einschätzung der Bonität des Kredit-Interessenten. Ein solcher Vorgang wird von manchen Geldinstituten intern durchgeführt oder einem der zahlreichen externen Dienstleister übergeben. Wesentliche Punkte eines Rating-Vorgangs sind zum einen das Verifizieren von Vermögen wie Immobilien, Wertgegenständen oder Aktien. Zum anderen das Erbringen eines Nachweises über ein geregeltes Einkommen. Bei letzterem spielt neben der Höhe die arbeitsrechtliche Regelmäßigkeit eine entscheidende Rolle. Dabei wird zwischen den Varianten eines unbefristeten und eines befristeten Arbeitsverhältnisses unterschieden. Rating-Agenturen fungieren in der Finanzbranche als private Unternehmen und unterliegen keinem staatlichen Einfluss. Sie gelten als Instanzen und Orientierungspunkt zahlreicher Kreditgeber. Der Vorzug einer Rating-Agentur liegt in deren lückenloser Überprüfung von Interessenten über einen langen Zeitraum. Indem Banken oder andere Kreditgeber auf extern erbrachte Rating-Analysen zurückgreifen, schaffen sie damit eine gewisse Neutralität. Grundlage für die jeweiligen Rating-Vorgänge bildet dabei immer die Rechtslage. Keinesfalls verfügen Rating-Agenturen über Zugänge zu Informationen, deren Inhalt durch das Gesetz geschützt ist. Die für das Rating zusammengetragenen Daten sind in der Art der Beschaffung stets nachweisbar und damit grundsätzlich innerhalb des legalen Rahmens.

Restschuld

Die Restschuld gibt Auskunft über die jeweilige Höhe der Schulden, die der individuelle Darlehens- bzw. Kreditnehmer nach dem Ablauf der vertraglich vereinbarten Zinsbindung nach wie vor hat. Ein gängiges Beispiel hierfür ist der Bereich der Immobilienfinanzierungen, bei denen gemeinhin eine Zinsfestschreibung über den Zeitraum von 10-15 Jahren besteht. Vom Kreditnehmer zu zahlen sind hier jeweils die im Darlehensvertrag festgelegten Zinsen sowie darüber hinaus ein entsprechender Tilgungssatz. Die Crux: In vielen Fällen ist am Ende der Zinsbindung noch ein beträchtlich großer, mithin der überwiegende Darlehensteil zurückzuzahlen – die sogenannte Restschuld. Für die Begleichung der individuellen Restschuld des Darlehensnehmers ist nun eine entsprechende Anschlussfinanzierung mit dem jeweiligen Kreditinstitut zu verhandeln. Abhilfe gegen eine überhohe Restschuld bietet unter anderem ein Tilgungssatz in größerem Ausmaß. So lässt sich die zu erwartende Restschuld verringern; im Gegenzug steigen selbstredend die laufenden Monatsraten ebenfalls an. Daher existieren darüber hinaus häufig spezielle Angebote zur Sondertilgung. Mit den sogenannten Sondertilgungsoptionen haben Kreditnehmer in der Regel einmalig pro Jahr wahlweise die Möglichkeit, bei entsprechender Liquidität einen bestimmten Teil der bestehenden Schulden außerplanmäßig zu tilgen und so ihre Gesamtschulden zu verringern. Auf diese Weise sinkt natürlich auch die Restschuld, während einem Anstieg der monatlichen Raten entgegengewirkt wird.

Saldo

Der Begriff Saldo ist von einer elementaren Bedeutung für das gesamte Bankwesen, und zwar im Hinblick auf den kompletten Bereich der Buchführung. Gemeinhin wird mit diesem Ausdruck der jeweilige Unterschiedsbetrag zwischen Soll und Haben, also zwischen dem Guthaben und den Verbindlichkeiten, auf einem individuellen Konto tituliert. Der Ausdruck Saldo ist von dem italienischen Adjektiv „saldo/salda“ abgeleitet, das in seiner Urform sinngemäß „festmachen“ bedeutet. Im deutschen Sprachschatz handelt es sich bei dem „Saldo“ hingegen um ein maskulines Substantiv. Die Mehrzahl von „Saldo“ wird als „Salden“ bezeichnet. Neben den „Salden“ sind auch die beiden Pluralformen „Saldos“ und „Saldi“ durchaus gebräuchlich. Der Saldo existiert zudem auch im Kreditwesen und wird dort als Kreditsaldo bezeichnet. In diesem Ressort weist er verschiedene Bedeutungen auf, die im Umkehrschluss klar und deutlich unterschieden werden müssen. Einerseits bezeichnet der Kreditsaldo einen bestimmten Geldbetrag, der im Vorhinein entrichtet und über einen bestimmten Folgezeitraum hinweg vom Kunden aufgebraucht werden kann. Hierbei handelt es sich um das allseits bekannte und sehr populäre Prepaid-Prinzip. Ein sehr bekanntes Beispiel hierfür ist der Einkauf in speziellen Online-Verkaufsportalen für Smartphones, Tablets und ähnliche Geräte. Hier kann ein bestimmtes Guthaben für die Bestellung von verschiedenen Anwendungen bzw. Apps, Musikdateien etc. in entsprechenden Stores verwendet werden. Dieses bestimmte Guthaben läuft häufig unter der Bezeichnung Kreditsaldo. Bei Prepaid-Karten für Mobiltelefone ist diese Art und Weise der Abwicklung ebenso Usus, weshalb auch hier von Kreditsalden gesprochen wird. Im klassischen Darlehenskontext hingegen handelt es sich beim Kreditsaldo um denjenigen Betrag, der im Rahmen eines Kredits nach Abzug der bereits geleisteten Raten noch zurückzuzahlen ist. Dies weicht von den oben genannten Varianten des Kreditsaldos deutlich ab, da hier kein Geld eingezahlt und verbraucht werden kann. Stattdessen wird eine bestimmte Kreditsumme ausgezahlt, die dem Kreditnehmer zur Verfügung steht. Das Prinzip hierbei ist klar: Es wird eine Kreditsumme beantragt, bewilligt und auch aufgenommen, womit sich der Schuldner gleichzeitig verpflichtet, den Gesamtbetrag über einen bestimmten Zeitraum hinweg in Raten an den sogenannten Gläubiger zurückzuzahlen. Darüber hinaus ist der Kredit in der Regel innerhalb einer bestimmten Frist zu tilgen, und auch die einzelnen Fälligkeiten sind klar und deutlich im zugehörigen Kreditvertrag niedergeschrieben. Zu einem festgelegten Zeitpunkt im Jahr –gemeinhin zu dessen Ende, als Jahresabschluss – wird dem Kreditnehmer eine Aufstellung über den Status seines Kredits ausgehändigt bzw. zugesandt. Diesem Kontoauszug – für das Kreditkonto – kann der Darlehensnehmer den Betrag entnehmen, der noch offen ist. Ein weiterer, auch hierzulande mittlerweile nicht unüblicher Begriff für den Kreditsaldo ist der aus dem englischen Sprachraum stammende Ausdruck „Balance“.

Zwangsversteigerung

Wenn der Schuldner seiner Schuld beim Gläubiger nicht mehr nachkommen kann, hat der Gläubiger das Recht über eine Zwangsversteigerung, auch Subhastation genannt, sein Recht einzufordern. Ein Haus oder ein Grundstück, die sich „unbewegliche Besitztümer“ nennen, können versteigert werden, um die Schuld beim Gläubiger auszugleichen. Aber auch bewegliche Sachen wie Autos, Elektroartikel oder Schmuck können Zwangsversteigert werden. Bevor es zur Zwangsversteigerung kommt, muss der Gläubige einen Antrag beim Amtsgericht stellen. Das Amtsgericht entscheidet dann über den weiteren Verlauf.

Über den Verlauf der Versteigerung werden dann der Schuldner und der Gläubiger ausführlich in Kenntnis gesetzt. Dabei hängt es davon ob es sich um bewegliche oder unbewegliche Sachen handelt. Bei unbeweglichen wie z. B. Grundstücken ist das Amtsgericht zuständig, wo sich das Grundstück befindet, nicht wo der Schuldner seinen Wohnsitz gemeldet hat. Nach dem der Termin den beiden Parteien mitgeteilt wird, kann der Schuldner innerhalb von zwei Wochen Einspruch erheben. Der Schuldner muss innerhalb von sechs Monaten die Schuld begleichen, da sonst der Einspruch keinen Sinn ergibt. Der Gläubiger hat auch die Möglichkeit Zwangsversteigerung aufzuhalten. Im Grunde genommen ist eine Zwangsversteigerung ein Vollstreckungsverfahren. Soweit Flugzeuge oder Schiffe in ein Register eingetragen sind, gelten sie auch als „unbewegliche Besitztümer“ und können dementsprechend zwangsversteigert werden.

Vexcash rät allen seinen Kunden und Kreditnehmern im Allgemeinen sich sehr genau über den gewünschten Kredit zu informieren und sich mit Bedacht und Verantwortung nur so viel zu leihen, wie man auch in der Lage sein sollte zurück zu zahlen. Dass es immer wieder Situationen gibt, die man nicht vorhersehen kann, die aber zu einem Ausfall und dann eventuell zu einer Zwangsversteigerung führen, sollte mit einkalkuliert werden. Für solche Fälle bieten Banken auch Versicherungen an. Bei einem 30 Tage Kredit von Vexcash ist plötzliche Zahlungsunfähigkeit in der Regel unwahrscheinlicher als bei einem 36 Monatekredit.